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慎防星星之火—— BNPL蹿红埋伏风险

admin2022-11-062薅羊毛电报群

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慎防星星之火—— BNPL蹿红埋伏风险

来源:联合早报 作者: 郭书真   2022-11-06 05:00 郭书真 |作者 BNPL不在乎你有多少入息,只要年满18岁,通过手机下载应用以后,便可立即上网订个外卖分四期摊还。(档案照片)

出于好奇,我测试了Grab的PayLater,得到1100元的交易限额,虽然我不知道它是按什么标准给我这个限额。

这样的模式深受年轻消费者的欢迎。它迅速窜起后引起普遍关注,令人担心可能导致过度消费和负债问题。

债务问题不是隔夜出现的,我们不能因为现在金额显得微不足道,就不去理会,因为它可能是一个越滚越大的雪球。

从理财的角度看,BNPL涉及的是消费性质贷款,属于不必要开销。借钱消费的行为不应被鼓励,对于那些思考能力有欠成熟的年轻人,这种先享受后付款的机制容易诱使他们忘了考量自身的财务状况,以及未来的还款能力,在冲动下买了不必要的物品,落入恶性的债务循环。

再来,这套行为指南没有法律约束。虽然先买后付工作小组将成立一个独立的监督委员会,若发现获得认证的业者违反准则,委员就会展开调查,但这个监督委员会毕竟不是执法单位,能做的只是要求相关业者停止违反准则的行为,或将它们从BNPL注册处除名,惩处的效用有限。

BNPL的大多数用户属于信贷市场中较弱势的一群,他们没有稳定收入或足够储蓄,原本信贷无门,如今却能通过BNPL变相获取贷款——需要现金的消费者可以利用BNPL将热门商品买下,再以更低价格转卖套现,这等同于便利贷款。

就势

行为指南有它的局限,我们最终还是须有一只有牙齿的老虎,以便更有力度去管制这种变相信贷。

这些准则看起来对保障消费者都很有帮助,但它们是不是真能发挥效用呢?

指南的其中一项准则,是每名顾客在个别BNPL平台只能累积最多2000元的未还款项,除非他们能够完成额外的信用评估。业者目前为顾客设定的交易额顶限,根据顾客的还款方式和还款记录决定,有些可高达数千元,新顾客的交易限额一般较低。

虽然目前还未出现这个现象,但年轻人用钱的思维仍须及时纠正。

有些人可能会说,BNPL的交易规模相对小,杀鸡无须用牛刀。确实,去年的4.4亿元BNPL交易额,跟1030亿元的信用卡和借记卡交易额比起来,还不到1%,但不能忽视的是,跟前年相比,这个金额已经增加近三倍。

此外,业者也会考虑为面对财务困难的消费者提供援助,如豁免全部或部分收费或延迟收费,定下一套双方可接受的付款安排。

缩写比较能吸引网络时代年轻人的眼球,“BNPL”这个缩写去年在本地蹿红时,还以为是银行信用卡的新包装。BNPL是英语“Buy Now Pay Later”的缩写,也就是先购买后付款,说的不正是我们熟悉的信用卡吗?

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后来才知道,BNPL是金融科技的新产物,主打免利息、免收费的分期摊还便利。

queks@sph.com.sg

阅读至此,你是不是还在想:不就是信用卡吗?信用卡多年来不也一直提供这种免息的分期付款计划?健身中心的销售人员在游说客户签订几千元的会籍时常说:“你可以用信用卡分期付款,每个月不到200块钱,又不用还利息。”

首先,消费者能不能避免因消费过度而身陷巨债,很大的责任还是在自己身上。新设的2000元顶限是消费者在个别平台的信用额度,如果一个人使用八个不同平台的BNPL,那就等同拥有1­万6000元的额度。要是他无法约束自己的消费行为,最终还是可能陷入债务问题。

BNPL跟我们这一代人熟悉的分期付款并不一样。我们对分期付款的认知,是用在比较昂贵的物品,通常会分一两年摊还,在申请时得签署一些文件。利用BNPL购物,小至数十元的物品也可分三四期摊还,只须在手机应用按个键就搞定,没有文件、没有手续。

借钱消费的行为不应被鼓励,对于那些思考能力有欠成熟的年轻人,这种先享受后付款的机制容易诱使他们忘了考量自身的财务状况,以及未来的还款能力,在冲动下买了不必要的物品,落入恶性的债务循环。

论市

不知消费限额按何标准

新加坡金融科技协会(Sin­gapore FinTech Asso­ciation)连同八名本地BNPL业者今年3月成立一个先买后付工作小组,在新加坡金融管理局的指点下,为业界开发了一套行为指南。

要更好地避免问题发生,应该采用跟总偿债率类似的概念,业者之间有一个共享信息库,让他们更全面地评估个别消费者的消费情况。

应采总偿债率类似概念
更全面评估消费者信贷

信用卡并非每个人都有资格拥有,没有收入的学生或薪金不达标的较低收入者,就无法享受信用卡免息分期付款。BNPL则不在乎你有多少入息,只要年满18岁,通过手机下载应用后,便可立即上网订个外卖分四期摊还。

郭书真

除了交易限额,行为指南也要求业者为各种收费设上限,包括逾期违约金等,所有费用和利息都不能计算复利。由于BNPL提供的是免息服务,业主的主要收入其实来自逾期违约金,因此这个准则对保障消费者的利益相当重要。

这套指南最主要是为保护消费者,不让他们过度负债,并提升行业水平。

BNPL应当获得关注,甚至把它当做一种信贷来监管。澳大利亚去年开始推行BNPL行为准则,如今它正在研究通过正式法规来加以管制,新加坡或许也应该要考虑先发制人。

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